Financiar um imóvel é uma das opções existentes para quem deseja comprar uma casa, um terreno ou um apartamento e não tem o valor disponível para pagar à vista.
Esse tipo de crédito tem características próprias, como um tempo maior para ser quitado, mas é importante ter atenção a alguns detalhes antes de fechar o negócio.
Neste post, você verá um passo a passo para financiar um imóvel, com os tipos e regras detalhadas. Continue a leitura!
Como o funciona o financiamento de um imóvel?
O financiamento de um imóvel, também conhecido como crédito imobiliário, ocorre quando o comprador não tem condições de arcar com todos os custos da aquisição. Assim, ele pega um empréstimo com a instituição financeira ou com a construtora e negocia as condições de pagamento (prazo, taxa de juros e valor das parcelas).
Depois de conseguir o crédito, o imóvel passa para o nome do comprador, que pode realizar a sua mudança. Porém, não é possível vendê-lo até quitar a dívida com a instituição e as parcelas devem ser pagas em dia ou a construtora pode pedir a devolução do empreendimento, o que gera uma dor de cabeça para o proprietário.
Quais os tipos de financiamento existentes?
Existem três saídas principais para conseguir um financiamento e comprar um imóvel. Confira!
Com a construtora
Uma possibilidade é financiar o imóvel diretamente com a construtora responsável. Essa modalidade é mais comum para novos empreendimentos e pode ser mais atrativa do que pegar o crédito em instituições financeiras, já que a negociação é direta e existe a chance de conseguir taxas melhores.
Em geral, o prazo do financiamento é de até 120 meses (10 anos). As taxas de juros são mais altas do que as Caixa Econômica Federal, mas como o tempo é mais curto, as parcelas se tornam acessíveis e o montante final é menor, o que vira uma ótima possibilidade para quem tem uma pequena folga no orçamento.
A principal vantagem é a burocracia menor. Algumas construtoras pedem, somente, o documento de identidade, CPF e um comprovante de residência. O comprovante de renda é outro pedido frequente, mas o prazo para fechar o negócio é de apenas alguns dias.
Com a Caixa Econômica Federal
A Caixa Econômica Federal é a principal responsável pelos financiamentos de imóveis no país. Uma das suas características é a possibilidade de conseguir o crédito para qualquer empreendimento — seja casa, apartamento, terreno e outros. Por ser um banco público, as condições do empréstimo são melhores, mas há uma grande burocracia.
O limite máximo do tempo de financiamento na CEF é de 35 anos ou 420 meses. As taxas de juros são competitivas, mas o valor final pode ser mais alto pela duração do empréstimo. Uma regra é que as prestações diminuem, mas elas nunca podem exceder 30% da renda familiar que foi declarada.
Um dos problemas do financiamento da Caixa é a burocracia. São necessários diversos documentos para concretizá-lo, além de uma avaliação do imóvel e das partes envolvidas. Esse processo pode durar entre semanas e meses, ou seja, é importante se planejar para fazer a aquisição.
Com instituições privadas
Outra opção para conseguir um financiamento é nas instituições financeiras privadas. Todos os grandes bancos do país oferecem crédito imobiliário com as mais variadas taxas — é importante pesquisar as condições de pagamento antes de procurá-los. O prazo, assim como na Caixa, chega a 420 meses.
Um dos diferenciais que essas instituições oferecem é pagar a entrada com o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS). Vale destacar que, na maioria dos bancos, o total do financiamento para imóveis novos é de 80% do seu valor. Esse número também vale quando o imóvel é usado.
Quais as regras para financiar um imóvel?
As regras para conseguir um financiamento variam em cada instituição financeira. A maioria delas pede uma comprovação de renda, ou seja, que você prove que tem um ganho constante e será capaz de pagar as parcelas pelos próximos anos. Também é importante comprovar que não tem problemas com a Justiça.
Uma regra comum é que o proprietário deve ser maior de idade (na maioria das vezes, a idade mínima é 21 anos) e esse número, somado à duração do empréstimo, não pode passar de 75 anos. Ou seja, uma pessoa de 60 anos não consegue um prazo maior do que 15 anos para quitar o financiamento.
Confira os documentos que, geralmente, são apresentados para conseguir esse crédito:
- documento de identidade;
- CPF;
- certidão de nascimento ou casamento;
- carteira de trabalho;
- declaração do Imposto de Renda.
Como foi citado anteriormente, a CEF não permite um comprometimento de renda maior do que 30% no primeiro pagamento — esse valor fica próximo de 40% no fim. Apesar disso, é importante se planejar e não deixar que esse valor consuma mais do que 25% do seu orçamento, a fim de evitar dívidas.
Quais as vantagens de financiar um imóvel?
O financiamento imobiliário é indicado para quem deseja sair do aluguel, mas não tem condições de comprar o imóvel à vista ou em poucas parcelas. A principal vantagem é deixar de pagar um valor que não tem retorno, para pagar as prestações de uma casa ou apartamento próprio, o que garante estabilidade.
Além disso, o dono sempre pode vender o imóvel durante ou no fim do contrato de aluguel. Mesmo que isso possa gerar uma multa, não é confortável realizar muitas mudanças em um curto período. Com um apartamento ou casa própria, o proprietário tem a garantia de que não precisará negociar valores e a permanência no imóvel pelo tempo que quiser.
Outra diferença é a possibilidade de personalizar o seu apartamento, algo que não ocorre quando o imóvel é alugado. Seja uma mudança mais estrutural, que deve ser combinada com a construtora, ou uma nova decoração na sala e nos quartos, sempre é o dono quem tem esse poder de decisão, o que transforma a aquisição em um benefício.
Um imóvel também pode ser visto como um investimento. É comum que o apartamento na planta ou novo tenha uma valorização nos anos seguintes, principalmente se a localização receber uma atenção maior da Prefeitura. Além disso, ele é um patrimônio do dono, que tem uma estabilidade financeira maior.
Para quem deseja sair do aluguel, financiar um imóvel é uma excelente saída para garantir maior segurança para a família e ter um maior conforto. Porém, é preciso se planejar para pagar as parcelas todo mês sem comprometer o seu orçamento. Dessa forma, você pode ter a sua casa ou o seu apartamento próprio e melhorar a sua qualidade de vida.
Você já teve alguma experiência com financiamento ou ficou com alguma dúvida? Comente aqui no post!
